Kredyt hipoteczny – co warto o nim wiedzieć?
Kredyt hipoteczny jest jednym z popularniejszych produktów finansowych, które można znaleźć w ofertach banków. Jego cechą charakterystyczną jest zabezpieczenie w postaci hipoteki.

Zostaje ona wpisana do księgi wieczystej nieruchomości, którą przy pomocy pożyczonych od banku środków nabywa klient. W sytuacji, gdy klient nie wywiązuje się ze spłaty kredytu, wierzyciel ma prawo sprzedać obciążoną hipoteką nieruchomość i w ten sposób odzyskać pożyczone pieniądze.

Zobowiązanie hipoteczne jest kredytem celowym. Służy on do finansowania zakupu domu, mieszkania lub działki. Taka inwestycja wymaga dysponowania wysoką sumą pieniędzy, dlatego kredyt hipoteczny jest wysoki i cechuje go długi okres kredytowania.

Zazwyczaj klienci decydują się rozłożyć raty na 15-25 lat. Co więcej, 25-letni okres kredytowania jest rekomendowany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dopuszcza ona jednak sytuację przedłużenia okresu spłaty długu do maksymalnie 35 lat. Warto jednak zaznaczyć, że zdolność kredytowa jest wtedy wyliczana w taki sposób, jaki miałoby to miejsce w przypadku 25-letniego okresu kredytowania.

Dłuższy okres kredytowania tak, jak w przypadku innych zobowiązań wiąże się z wyższymi kosztami kredytu, a jednocześnie umożliwia obniżenie comiesięcznych rat. Sposobem na szybszą spłatę zobowiązania (tj. skrócenie okresu kredytowania) jest wpłata wyższego wkładu własnego.
Najczęściej banki wymagają, aby wynosił on minimum 20% wartości nieruchomości. W niektórych przypadkach, po wykupieniu odpowiedniego ubezpieczenia, możliwe jest wniesienie wkładu własnego na poziomie 10%. Warto zaznaczyć, że mogą to być nie tylko pieniądze, ale i np. inna nieruchomość (pod warunkiem że nie ma ona wpisu hipoteki w księdze wieczystej).

Ocena zdolności kredytowej – co ma znaczenie dla banku?
Od oceny zdolności kredytowej osoby wnioskującej zależy, czy bank przyzna jej pożyczkę, czy odmówi udzielenia zobowiązania. Jest to szczególnie istotne w przypadku opiewających na wysokie kwoty kredytów hipotecznych, ponieważ udzielenie takiej usługi wiąże ze sporym ryzykiem dla banku.

Zanim instytucja dokona weryfikacji zdolności kredytowej, a więc oceni, czy potencjalny kredytobiorca będzie miał możliwość spłaty zaciągniętego zadłużenia, klient musi przejść przez kilka innych etapów wnioskowania.

Pierwszym z nich powinno być odpowiednie przygotowanie, co sprowadza się do znalezienia najlepszej oferty kredytu oraz skompletowania potrzebnych dokumentów. Porównania poszczególnych ofert można dokonać samodzielnie, korzystając z usług doradcy finansowego lub przy pomocy dostępnych narzędzi online.

Jednym z nich jest kalkulator kredytowy, który znajduje się pod adresem www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytu-hipotecznego-raty-koszt. Po wpisaniu kwoty pożyczki i oczekiwanego okresu kredytowania generuje on szacunkowy koszt pożyczki z uwzględnieniem RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) oraz wysokości miesięcznej raty.

Ponadto narzędzie udostępnia zestawienie najkorzystniejszych opcji kredytu, co pozwala na ich szybkie i łatwe porównanie. Wyświetlane oferty charakteryzuje wcześniej wspomniane RRSO, a także wysokość wkładu własnego, marży oraz prowizji.

Konieczne jest także skontaktowanie się z wybranym bankiem, wstępne ustalenie warunków kredytu oraz złożenie odpowiedniego wniosku. Dopiero wtedy, gdy potencjalny pożyczkobiorca dołączy do niego wszelkie wymagane dokumenty, bank przechodzi do oceny jego zdolności kredytowej. W niektórych przypadkach proces poprzedza także wycena nieruchomości

Wysokość dochodu oraz forma zatrudnienia
Przede wszystkim kredytobiorca musi dysponować wystarczającą ilością środków finansowych, aby spłacić swój dług. Bank bierze więc pod uwagę to, ile zarabia oraz czy jego dochody są stałe i stabilne. Z tego względu instytucja może wymagać od klienta dostarczenia takich dokumentów jak:
- kopia umowy o pracę;
- wyciągi z rachunku bankowego;
- zaświadczenie o zarobkach.

Warto dodać, że bank zwraca uwagę na rodzaj umowy, na podstawie której wnioskujący wykonuje swoje obowiązki zawodowe, a także na staż jego pracy. W najlepszej sytuacji są osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, które w danej firmy pracują już długo, wobec czego ich dochód jest postrzegany jako płynny i stabilny.

Instytucje określają więc warunki dotyczące minimalnego okresu stażu pracy, bazując na formie zatrudnienia wnioskującego. Od klientów, którzy uzyskują dochody na podstawie umów cywilnoprawnych (umowa-zlecenie, umowa o dzieło) wymagany minimalny okres zatrudnienia zazwyczaj jest dłuższy.
Należy dodać, że podczas oceny zdolności kredytowej analitycy bankowi zwracają uwagę na wydatki, jakie wnioskujący ponosi w związku z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Jego dochód pomniejszają również wszystkie inne zobowiązania, które spłaca na dany moment.

Historia kredytowa wnioskującego
Niebagatelny wpływ na to, czy bank zaakceptuje wniosek o kredyt, ma wykazanie pozytywnej historii kredytowej. Obejmuje ona wszystkie zobowiązania, z których potencjalny kredytobiorca korzystał w przeszłości oraz te, które spłaca obecnie. Mowa tu m.in. o:
- kredytach;
- pożyczkach;
- limitach zaciągniętych na kartach kredytowych;
- zakupach na raty.

Informacje na ten temat instytucja może znaleźć w indywidualnym raporcie BIK danej osoby. Warto podkreślić, że do Biura Informacji Kredytowej przesyłane są zarówno dane od banków, jak i SKOK-ów oraz znacznej części firm pożyczkowych. Mowa tu o komunikatach na temat terminowego wywiązywania się ze spłaty zobowiązań oraz informacjach o wszelkich opóźnieniach w regulowaniu rat, jeśli takie miały miejsce.

REKLAMA