Co wziąć pod uwagę, wnioskując o kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne są zabezpieczone na hipotece nieruchomości. Jeśli więc będziesz mieć problemy ze spłatą zobowiązania, to bank ma prawo wystawić Twoją nieruchomość na sprzedaż i tym samym odzyskać swój dług.
Kredyt na mieszkanie czy dom trzeba więc wybierać odpowiedzialnie, a jego kwotę dostosować do własnych możliwości finansowych. Weź więc pod uwagę fakt, że ratę kredytu hipotecznego trzeba będzie spłacać co miesiąc przez najbliższych 20 – 30 lat. W tym czasie wysokość Twoich zarobków może się zmienić albo możesz stracić pracę, a bank wciąż będzie wymagał oddania długu, a za opóźnienia odsetki będą rosły. W takim przypadku warto rozważyć ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które gwarantuje, że w razie życiowych problemów, rata będzie spłacana z polisy.
Chcesz dostać kredyt hipoteczny? Tego unikaj!
Wraz z ekspertami finansowymi z Aasa przygotowaliśmy dla Ciebie listę najpopularniejszych błędów, które zdarzają się przy wnioskowaniu o kredyt na dom czy mieszkanie. Sprawdź, czy wiesz o wszystkich!
Wnioskowanie o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego
Zgodnie z Rekomendacją S przygotowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego bank nie może udzielić kredytu hipotecznego wyższego niż wynosi wartość nieruchomości. Maksymalnie może skredytować 80% ceny domu czy mieszkania, a pozostałą część musi wnieść kredytobiorca jako wkład własny.
Dla osób, które nie mają zbyt wysokiej kwoty oszczędności rozwiązaniem jest kredyt mieszkaniowy z niskim wkładem własnym. Wtedy wystarczy mieć tylko 10% wartości nieruchomości, a drugie tyle wnieść w ramach ubezpieczenia kredytu. Płacisz je do momentu, w którym kwota kredytu zmniejszy się do 80% wartości nieruchomości.
Zanim więc gdziekolwiek złożysz wniosek pamiętaj, aby sprawdzić, ile masz oszczędności i czy ta kwota jest wystarczająca, aby kupić interesujące Cię mieszkanie czy dom.
Wnioskowanie o kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej
Podstawą uzyskania kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. Jest to kwota, którą w Twojej obecnej sytuacji finansowej bank będzie w stanie Ci pożyczyć. Weźmie pod uwagę głównie Twoje dochody, stabilność pracodawcy, formę zatrudnienia, posiadane zobowiązania, historię kredytową oraz liczbę osób na utrzymaniu. Jeśli chcesz się zorientować, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć, to warto skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. Bez problemu znajdziesz go w internecie.
Złożenie wniosku kredytowego tylko w jednym banku
Często zdarza się tak, że odruchowo idziemy po kredyt mieszkaniowy do banku, w którym mamy konto osobiste. Nie zawsze jest to dobre rozwiązanie, bo może się okazać, że kalkulacja kredytu hipotecznego dla Ciebie wcale nie będzie korzystna. Banki często oferują promocje dla nowych klientów i proponują im niższy koszt kredytu za to, że otworzą u nich konto czy skorzystają z karty kredytowej.
Pamiętaj, że każde zapytanie o kredyt w banku jest odnotowywane i może wpływać na Twoją zdolność kredytową. Dlatego jeśli chcesz bez konsekwencji zorientować się na rynku, to warto wykorzystać do tego ranking kredytów hipotecznych, gdzie zagregowane są oferty różnych banków. Natomiast kalkulator hipoteczny pokazuje, jak mocno różnią się koszty kredytu i gdzie jest najtaniej.
Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny do zbyt wielu banków
Nie opłaca się składać wniosku w jednym banku, ale nie wolno też przesadzać z liczbą zapytań o kredyt hipoteczny. Za pomocą kalkulatora kredytowego możesz sprawdzić uśrednione oferty różnych banków, jednak ostateczny koszt kredytu czy RRSO mogą się różnić. Aby dostać spersonalizowaną ofertę, trzeba skontaktować się z bankiem i wyrazić zgodę na badanie zdolności kredytowej. Każde takie zapytanie jest odnotowywane w BIK i jeśli zapytasz w zbyt wielu bankach w zbyt krótkim czasie, to może się okazać, że nie masz szansy na kredyt.
Optymalnie jest złożyć do trzech zapytań w miesiącu, a gdy nie satysfakcjonuje Cię oferta tych instytucji, to poczekać 30 dni (wtedy zapytania z przeszłości nie mają tak dużego wpływu na zdolność) i dopiero po upływie tego czasu wnioskować o kredyt.
Podpisanie umowy bez jej dokładnego przeczytania
Każdą umowę pożyczki, a już na pewno tak poważnego zobowiązania jak kredyt na mieszkanie, trzeba dokładnie przeczytać. Kalkulator kredytu hipotecznego przedstawi Ci szacowane warunki kredytu, ale dopiero umowa pokaże Ci czarno na białym, ile będziesz płacić. Warto zwrócić szczególną uwagę na: łączny koszt kredytu, RRSO, wymagane ubezpieczenie kredytu oraz postępowanie banku w razie opóźnień w spłacie. Zawsze są naliczane odsetki za zwłokę zgodnie z kalkulatorem odsetek. Jednak bank może pobrać jeszcze inne opłaty, na przykład za wysyłanie monitów.
Podpisanie umowy przedwstępnej bez zbadania swojej zdolności kredytowej
Kolejnym błędem, który możesz popełnić, jest podpisanie umowy przedwstępnej na zakup domu czy mieszkania bez zbadania swojej zdolności kredytowej. Najpierw trzeba zweryfikować swoje szanse na kredyt hipoteczny, kalkulator w internecie z pewnością Ci w tym pomoże. Pamiętaj jednak, aby udać się do doradcy hipotecznego, który pomoże Ci sprawdzić, na jaką kwotę możesz liczyć i czy w ogóle stać Cię na nieruchomość, którą planujesz kupić.
Błędy formalne we wniosku
Oczywistością jest to, że we wniosku o kredyt hipoteczny nie wolno kłamać i należy podawać tylko dane zgodne z prawdą. Wstępna analiza zdolności kredytowej jest przeprowadzana na podstawie Twoich deklaracji (czyli mówisz, ile zarabiasz, jaką masz historię kredytową, gdzie pracujesz). Jednak później analityk bankowy potwierdza Twoje słowa ze stanem faktycznym, czyli weryfikuje Cię w bazach kredytowych, potrzebuje dostarczenia wyciągu z konta i zaświadczenia od pracodawcy o osiąganych dochodach. Dzwoni także do Twojej firmy, aby sprawdzić, czy rzeczywiście w niej pracujesz.
Oczywiście mogą się zdarzyć błędy (np. w numerze dowodu czy numerze PESEL) wynikające po prostu z pośpiechu. Lepiej więc wypełniać wniosek kredytowy, mając przed oczami swój dowód osobisty. Wtedy nie ma ryzyka pomyłki.
Wydanie wszystkich posiadanych oszczędności na zakup nieruchomości
Nie powinno się zadłużać na maksimum swoich możliwości finansowych. Zawsze trzeba wziąć pod uwagę fakt, że możesz stracić pracę albo zmienić ją na gorzej płatną. W życiu zdarzają się też sytuacje losowe (choroba czy śmierć), które mogą utrudniać spłatę kredytu, a kalkulator odsetkowy cały czas będzie naliczał odsetki, a bank wzywał do zapłaty.
Weź również pod uwagę to, że ceny materiałów i ekip budowlanych rosną. Jeśli więc wszystkie swoje oszczędności wydasz na wkład własny, to może nie starczyć Ci pieniędzy na wyposażenie domu czy mieszkania, którego bank nie skredytuje. Warto więc zostawić sobie kilkanaście tysięcy poduszki finansowej, która przyda Ci się w niespodziewanych przypadkach.
REKLAMA
Dyskusja: